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保险版以房养老摸石头过河

2020-04-01 06:09:36

保险版以房养老摸石头过河

上周五，首款保险版以房养老产品正式出炉，未来对住房具有完全产权的人群都可将房子抵押给保险公司，每个月取得养老金以颐养天年。

这一产品由幸福人寿推出，产品名称为《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》。由于保险业在以房养老方面还处在摸着石头过河阶段，保监会在批文中要求，加强销售管理，明确说明保险责任、责任免除、合同消除等事项，确保消费者正确理解保险合同。

所谓保险版以房养老，实则是老年人住房反向抵押养老保险，将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老模式，即拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处罚权，并依照约定条件领取养老保险金直至身故；老年人身故后，保险公司取得抵押房产处罚权，处分所得将优先用于偿付养老保险相干费用。

本周公司精算部门将发布保险条款和费率的详细解释说明。

早在多年前，保险业就曾提出以房养老的探讨，幸福人寿前董事长孟晓苏最先在国内提出这1观点，但由于国内住房产权问题、老年养老习惯等问题而导致推动工作较为缓慢。直至2013年，国务院表明加快发展养老服务业，首次提出展开老年人住房反向抵押养老保险试点，为这1养老模式提供了政策支持。自去年7月1日起，保监会圈定在北京、上海、广州和武汉4地启动试点工作。平安、合众、幸福等多家保险公司表现积极，其中幸福人寿率先提交相干方案和产品。

这1产品对投保老年人设置了年龄限制，60周岁至85周年（含85周岁）。由于这1产品与普通的人身险产品相比较为复杂，设置的犹豫期较长，为30天（普通产品犹豫期为10天），也就是说老年人投保后30天内退保，本身权益不受损失。

根据保监会公布的这一产品条款来看，老年人与保险公司签定合同时，双方将确定基本养老保险金额，这1金额设定要考虑房屋折旧、预期增值、预期的老年人平均生存年限等，金额一经肯定，将不能变更。不过，老年人每个月拿到的养老金要在基金养老金额当中扣除必要的费用，如部份房屋评估费、律师费、保单管理费等。

如果老年人在保单生效以后选择退保，将承当退保手续费和其他费用，如养老保险相关费用及损失赔偿，如果在一定期限内老年人无法偿还，保险公司将对抵押房屋行使处罚权，即出售（变卖）抵押房屋。

对保险版以房养老未来的市场前景，有保险专家指出，目前大约有占老龄人口比重10%的无子女家庭和失独家庭本来就没有把住房传给子女的需要与可能，极可能是保险版以房养老的目标人群。

此前市场曾传出，目前推以房养老是基于房价处于上行期，一旦房价波动较大将为这一模式的推广带来很大的难度。孟晓苏就曾指出，未来如果房屋增值了，增值的部份应当和老人分享；如果房价跌了，保险公司要顶着，不能把风险抛给老人。就目前这1产品来看，房屋产权、收益仍归老年人，增值部分，在扣除必要的费用后仍将归老年人的继承人，而如果房价下跌，出售房屋不足以偿付养老费用时，不足部份将由保险公司承当。

对以房养老的风险，南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示，发达国家的反向抵押好处是把风险转移给保险公司，随着物价适当调剂，房屋的科学估价、长寿风险由保险公司承当，最后按照大数法则，根据老年人生命长短的平均水平，以房养老保险是可以经营的。但国内的保险公司是否具有这种风险分散的精算技术，比如产品量化、房屋价值估算、长寿风险的计算等都存在诸多不确定性。（记者马元月陈婷婷）

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